Kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny 2026 — jak go dostać i na co zwrócić uwagę
Kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt na zakup, budowę lub remont nieruchomości, zabezpieczony hipoteką na tej nieruchomości. Bank udziela go na kilkanaście do kilkudziesięciu lat, zwykle przy wkładzie własnym co najmniej 20% wartości nieruchomości (w części banków 10% z dodatkowym zabezpieczeniem). Ile możesz pożyczyć, zależy od Twojej zdolności kredytowej, a koszt kredytu — od oprocentowania, prowizji i produktów dodatkowych, co łącznie pokazuje RRSO.
Klaudia SałapaEkspert KredytowyRejestr KNF ✓W skrócie
Kredyt hipoteczny w pigułce
Na co
Zakup mieszkania lub domu, budowa domu, zakup działki, remont, refinansowanie innego kredytu hipotecznego.
Zabezpieczenie
Hipoteka wpisana do księgi wieczystej nieruchomości.
Wkład własny
Standardowo co najmniej 20% wartości nieruchomości; w części banków 10% przy dodatkowym zabezpieczeniu.
Oprocentowanie
Okresowo stałe (przez kilka lat) albo zmienne — wskaźnik (WIBOR, coraz częściej POLSTR) plus marża banku.
Od czego zależy kwota
Dochód, koszty utrzymania, inne zobowiązania, okres kredytowania, historia w BIK.
Twoje prawa
Oferta wiążąca bank przez co najmniej 14 dni, prawo odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni od jej zawarcia, prawo do wcześniejszej spłaty.
Na tej stronie
- 1.Czy kredyt hipoteczny jest dla Ciebie?
- 2.Sprawdź, ile możesz pożyczyć
- 3.Czym jest kredyt hipoteczny?
- 4.Kto może dostać kredyt hipoteczny?
- 5.Wkład własny
- 6.Z czego składa się koszt kredytu hipotecznego?
- 7.Stała czy zmienna stopa?
- 8.Raty równe czy malejące?
- 9.Jak wygląda proces — krok po kroku
- 10.Jakie dokumenty są potrzebne?
- 11.Rynek pierwotny, wtórny czy budowa domu?
- 12.Po wypłacie kredytu
- 13.Jak pomaga Ekspert Kredytowy
- 14.Najczęstsze pytania
Dla kogo
Czy kredyt hipoteczny jest dla Ciebie?
Możliwe wyniki
Kredyt hipoteczny — sprawdź zdolność
Zakup, budowa, działka albo remont, nieruchomość może być zabezpieczeniem (albo nie wiesz) i nie masz jeszcze kredytu hipotecznego.
Refinansowanie
Chcesz spłacić obecny kredyt hipoteczny albo już go masz.
Kredyt gotówkowy
Inny cel albo nieruchomość nie może być zabezpieczeniem.
Zdolność kredytowa
Sprawdź, ile możesz pożyczyć
Najpierw zdolność kredytowa — bez niej nie ma sensu wybierać mieszkania ani porównywać ofert. Kalkulator oszacuje maksymalną kwotę kredytu na podstawie Twoich dochodów i wydatków.
¹ dochód netto — kwota na konto · ² koszty życia: 1200 zł pierwsza osoba, 700 zł każda kolejna · ³ szacunek, nie decyzja kredytowa
Twoja szacunkowa zdolność kredytowa na kalkulatorze online
592 411 zł
Wyliczenie powyższe w kalkulatorze online ma charakter szacunkowy i nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu Cywilnego. Ostateczna zdolność może się różnić w zależności od banku. Aby sprawdzić dokładną zdolność kredytową, skontaktuj się z Ekspertem Kredytowym.
Wynik to szacunek. Każdy bank liczy zdolność własną metodą — różnice między bankami bywają znaczne, szczególnie przy działalności gospodarczej i dochodach spoza umowy o pracę. Jak banki liczą zdolność kredytową →
Chcesz wiedzieć, na ile naprawdę możesz liczyć?
Ekspert sprawdzi Twoją zdolność według zasad kilku banków — tam, gdzie kalkulator musi uprościć.
Podstawy
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to kredyt, którego spłatę zabezpiecza hipoteka — wpis w księdze wieczystej nieruchomości, który daje bankowi prawo zaspokojenia się z tej nieruchomości, jeśli kredyt nie będzie spłacany. Dzięki temu zabezpieczeniu bank może pożyczyć dużą kwotę na długi okres.
W Polsce kredyty hipoteczne dla konsumentów reguluje ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Zasady ostrożności banków — m.in. wymagania co do wkładu własnego i badania zdolności — określa Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego.
Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?
Zakup mieszkania lub domu
Z rynku wtórnego albo od dewelopera.
Budowa domu
Pieniądze wypłacane są w transzach, po kolejnych etapach budowy.
Zakup działki
Budowlanej, czasem także rekreacyjnej (zależnie od banku).
Remont lub wykończenie
Nieruchomości, którą już masz albo kupujesz.
Refinansowanie
Kredytu hipotecznego z innego banku.
Bank rozlicza cel kredytu — w odróżnieniu od kredytu gotówkowego pieniądze trafiają zwykle bezpośrednio do sprzedającego, dewelopera albo wykonawcy.
Ocena banku
Kto może dostać kredyt hipoteczny?
Bank ocenia dwie rzeczy: czy stać Cię na spłatę i czy jesteś wiarygodny.
Zdolność kredytowa
Bank sprawdza, ile zostaje Ci z dochodu po opłaceniu kosztów życia i innych zobowiązań. Liczy się dochód netto, jego źródło i stabilność, liczba osób w gospodarstwie domowym, kredyty i limity na kartach (także niewykorzystane). Przy kredycie ze zmienną stopą bank musi doliczyć bufor na możliwy wzrost stóp procentowych — przy okresowo stałej stopie na co najmniej 5 lat bufor może być niższy.
Źródło dochodu
Umowa o pracę na czas nieokreślony jest dla banku najprostsza. Przy umowie na czas określony, zleceniu, kontrakcie B2B, działalności gospodarczej czy dochodach z zagranicy banki wymagają dłuższej historii dochodów i każdy stosuje własne zasady.
Historia kredytowa
Bank sprawdza BIK. Terminowo spłacane zobowiązania pomagają, opóźnienia mogą zamknąć drogę do kredytu w danym banku. Jeśli bank odmówi kredytu na podstawie baz danych, ma obowiązek Cię o tym poinformować.
Wiek i okres kredytowania
Banki biorą pod uwagę, ile lat będziesz mieć w dniu spłaty ostatniej raty — to wpływa na maksymalny okres kredytowania, a przez to na zdolność.
Współkredytobiorca
Kredyt możesz wziąć z drugą osobą — małżonkiem, partnerem, członkiem rodziny. Jej dochód zwiększa zdolność, ale bierze ona też odpowiedzialność za spłatę całego kredytu.
Każdy bank waży te czynniki inaczej — Ekspert sprawdzi, gdzie Twoja sytuacja wypada najlepiej.
Wkład własny
Wkład własny
Wkład własny to część ceny nieruchomości, którą pokrywasz z własnych środków. Zgodnie z Rekomendacją S standardem jest co najmniej 20% wartości nieruchomości. Część banków akceptuje 10% — pod warunkiem dodatkowego zabezpieczenia brakującej części, najczęściej ubezpieczenia niskiego wkładu.
Czym można wnieść wkład:
- gotówką — wpłatą na rzecz sprzedającego lub dewelopera,
- wcześniejszymi wpłatami na mieszkanie od dewelopera.
Są też inne możliwości, np. działka lub dodatkowe zabezpieczenie — zależą od banku.
Wkład własny a koszty zakupu. Wkład to nie wszystko, czego potrzebujesz w gotówce — przy zakupie dochodzą też koszty transakcji: podatek, notariusz, opłaty sądowe.
Programy wsparcia. Stan na wrzesień 2026: działa Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy z gwarancją wkładu własnego Banku Gospodarstwa Krajowego — w wybranych bankach można dzięki niej kupić mieszkanie bez wkładu własnego. Zapowiadany program „Pierwsze klucze” nie został uchwalony. Warunki programów zmieniają się — Ekspert sprawdzi, czy w Twojej sytuacji któryś z nich jest dostępny.
Ile kosztuje metr mieszkania w Twoim województwie?
- małopolskie7051 zł/m²
- pomorskie6130 zł/m²
- mazowieckie6051 zł/m²
- łódzkie5854 zł/m²
- lubelskie5715 zł/m²
- podlaskie5682 zł/m²
- zachodniopomorskie5625 zł/m²
- podkarpackie5351 zł/m²
- wielkopolskie5339 zł/m²
- śląskie5288 zł/m²
- dolnośląskie5193 zł/m²
- lubuskie5058 zł/m²
- świętokrzyskie4999 zł/m²
- warmińsko-mazurskie4914 zł/m²
- opolskie4561 zł/m²
- kujawsko-pomorskie4333 zł/m²
Mediana cen 1 m² mieszkań w powiatach województwa (dane za 2024 r.) — środkowa wartość powiatowych median; rynek wtórny 40–60 m², a gdy GUS go nie publikuje — rynek ogółem.
Źródło: GUS, Bank Danych Lokalnych — licencja CC BY 4.0. Dane przetworzone: mediana median powiatowych.
Sprawdź ceny i Ekspertów w swoim powiecie
Koszt kredytu
Z czego składa się koszt kredytu hipotecznego?
Koszt kredytu to nie tylko odsetki. Na całkowitą kwotę, którą oddasz bankowi, składa się kilka elementów.
- Wskaźnik
- Odzwierciedla koszt pieniądza na rynku (WIBOR, coraz częściej POLSTR). Przy stopie zmiennej zmienia się w czasie.
- Marża banku
- Zarobek banku, zapisany w umowie.
- Oprocentowanie
- Wskaźnik plus marża banku — koszt odsetek.
- Prowizja
- Jednorazowa opłata za udzielenie kredytu.
- Ubezpieczenia
- Nieruchomości — zawsze; niskiego wkładu i pomostowe — gdy bank ich wymaga.
- Wycena
- Operat szacunkowy albo wycena bankowa nieruchomości.
- RRSO
- Rzeczywista roczna stopa oprocentowania — łączy oprocentowanie, prowizję i obowiązkowe koszty w jedną liczbę.
Oprocentowanie = wskaźnik referencyjny + marża banku. Marża to zarobek banku, zapisany w umowie. Wskaźnik odzwierciedla koszt pieniądza na rynku — przy stopie zmiennej zmienia się w czasie, przy stałej jest „zamrożony” na okres stałej stopy.
Prowizja — jednorazowa opłata za udzielenie kredytu. Część banków rezygnuje z niej w zamian za inne warunki.
Ubezpieczenia. Bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Może wymagać ubezpieczenia niskiego wkładu (przy wkładzie poniżej 20%) i ubezpieczenia pomostowego — do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
Produkty dodatkowe. Banki często proponują niższą marżę w zamian za konto, kartę, ubezpieczenie na życie czy regularne wpływy wynagrodzenia. Sprzedaż wiązana jest zakazana — bank musi pokazać Ci także wariant bez dodatkowych produktów, żebyś mógł porównać.
RRSO — rzeczywista roczna stopa oprocentowania — łączy oprocentowanie, prowizję i obowiązkowe koszty w jedną liczbę. To podstawowa miara do porównywania ofert: dwa kredyty z tym samym oprocentowaniem mogą mieć zupełnie inne RRSO.
Jak czytać przykład reprezentatywny
Każda informacja o koszcie kredytu musi zawierać przykład reprezentatywny: stopę oprocentowania (z informacją, czy jest stała, czy zmienna), całkowitą kwotę kredytu, RRSO, okres umowy, całkowitą kwotę do zapłaty i wysokość rat oraz informację o wymaganych usługach dodatkowych. Pokazuje on koszt dla typowego klienta — Twoje warunki mogą być inne.
Przykładowe oferty
Raty z przykładów reprezentatywnych banków — każda dla kwoty i okresu z przykładu danego banku.
- Erste3 209,63 zł /mies.raty równe przez 291 miesięcy · z przykładu reprezentatywnego
Zobacz szczegółyUkryj szczegóły
- Oprocentowanie
- 6,15%
- stałe 5 lat
- Prowizja
- 0%
- RRSO
- 6,82%
Po okresie stałym: zmienne 5,80% (założenie przykładu).
Podana rata to rata początkowa przy stałej stopie.
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego u nas, zabezpieczonego hipoteką, wynosi 6,82%, przy tych założeniach: okres kredytowania 291 miesięcy (jednorazowa wypłata kredytu), całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 484 781,00 zł, całkowity koszt kredytu 481 765,86 zł, całkowita kwota do zapłaty 966 546,86 zł, oprocentowanie okresowo stałe przez 5 lat 6,15% w skali roku, oprocentowanie zmienne po 5. roku 5,80% w skali roku, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M: 3,85% z 21.05.2026 r. oraz marża 1,95%, gdy szacujemy ratę po zakończeniu okresu oprocentowania stałego, stosujemy oprocentowanie 6,15% w stosunku rocznym, jako wartość wyższą z 2 wartości oprocentowania z dnia przygotowania tego przykładu reprezentatywnego: okresowo stałego i zmiennego raty równe 3 209,63 zł przez 291 miesięcy; Na całkowity koszt kredytu składają się: odsetki 449 220,58 zł, ubezpieczenie nieruchomości Locum Comfort (przy założeniu, że klient skorzysta z oferty przedstawionej u nas): 21 723,05 zł za cały okres kredytowania – suma ubezpieczenia nieruchomości 868 922,00 zł, minimalny zakres ubezpieczenia obejmuje ryzyko pożaru, powodzi i zalania, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł, opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł – przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, opłata za zlecenie wyceny nieruchomości za naszym pośrednictwem 560 zł (dotyczy mieszkania), usługi dodatkowe: opłata za prowadzenie konta osobistego dla kredytobiorcy: 360 zł, koszt ubezpieczenia na życie Spokojna Hipoteka 9 683,23 zł, koszt ubezpieczenia nieruchomości Locum Comfort 4 344,61 zł.
Niniejsza kalkulacja ma charakter wyłącznie poglądowy i informacyjny. Nie stanowi ona oferty handlowej w rozumieniu art. 66 § 1 Kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów. Dokładamy najwyższej staranności, aby prezentowane dane odpowiadały realiom rynkowym, jednak finalne warunki kredytowania są ustalane przez instytucje finansowe po indywidualnej ocenie klienta i mogą różnić się od wyników symulacji. Trinity House and Finance Sp. z o.o. oraz ANG Odpowiedzialne Finanse S.A. nie ponoszą odpowiedzialności za ewentualne błędy w wyliczeniach oraz za nieprawidłowości wynikające z podania przez użytkownika nieprawdziwych informacji. Wyniki symulacji nie mogą być podstawą do roszczeń reklamacyjnych. Uwagi można zgłaszać e-mailowo na adres biuro@trinityfinance.com.pl.
- ING Bank Śląski2 224,84 zł /mies.300 uśrednionych rat · z przykładu reprezentatywnego
Zobacz szczegółyUkryj szczegóły
- Oprocentowanie
- 6,15%
- stałe 5 lat
- Prowizja
- 0%
- RRSO
- 6,64%
Podana rata to rata początkowa przy stałej stopie.
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 6,64% dla kredytu hipotecznego w ofercie Stawiam na swoje - łatwy start z oprocentowaniem stałym przez 5 lat, przy założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) wypłacona jednorazowo 340,000 zł, całkowita kwota do zapłaty 682,387.29 zł, oprocentowanie stałe 6,15%, całkowity koszt kredytu 342,387.29 zł w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 327,806.38 zł, podatek PCC 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości zawarte za pośrednictwem banku 9,824.64 zł (dla jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłaty za: wycenę nieruchomości zlecaną przez bank 560 zł (mieszkanie), Konto w Planie ING GO w wysokości 0 zł udostępnianego wraz z rachunkiem osobistym którego koszt wynosi 0 zł, Moje ING 0 zł, ubezpieczenie spłaty kredytu Twoja Ochrona Życia z Nationale-Nederlanden (za okres 3 lat) 4,177.27, 300 miesięcznych uśrednionych rat kapitałowo-odsetkowych po 2,224.84 zł. Kredyt wymaga zabezpieczenia min. 510,000 zł. Kalkulacja wykonana 21.09.2026 na reprezentatywnym przykładzie. Po 5 latach, jeżeli strony nie uzgodnią nowego stałego oprocentowania na kolejny okres umowy, oprocentowanie kredytu będzie zmienne (WIBOR 1M + marża 1.8%). Oprocentowanie stałe niesie za sobą ryzyko wyższej raty kredytu, niż gdyby była obliczana zgodnie z oprocentowaniem zmiennym. Informacja nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów prawa, udzielenie kredytu i jego warunki zależą od wyniku oceny zdolności kredytowej i proponowanego zabezpieczenia. ING Bank Śląski S.A.
Niniejsza kalkulacja ma charakter wyłącznie poglądowy i informacyjny. Nie stanowi ona oferty handlowej w rozumieniu art. 66 § 1 Kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów. Dokładamy najwyższej staranności, aby prezentowane dane odpowiadały realiom rynkowym, jednak finalne warunki kredytowania są ustalane przez instytucje finansowe po indywidualnej ocenie klienta i mogą różnić się od wyników symulacji. Trinity House and Finance Sp. z o.o. oraz ANG Odpowiedzialne Finanse S.A. nie ponoszą odpowiedzialności za ewentualne błędy w wyliczeniach oraz za nieprawidłowości wynikające z podania przez użytkownika nieprawdziwych informacji. Wyniki symulacji nie mogą być podstawą do roszczeń reklamacyjnych. Uwagi można zgłaszać e-mailowo na adres biuro@trinityfinance.com.pl.
- mBank3 576,85 zł /mies.raty równe, 291 rat · z przykładu reprezentatywnego
Zobacz szczegółyUkryj szczegóły
- Oprocentowanie
- 6,49%
- stałe 5 lat
- Prowizja
- 0%
- RRSO
- 7,11%
Podana rata to rata początkowa przy stałej stopie.
Przykład reprezentatywny
Przykład reprezentatywny dla kredytu hipotecznego w ofercie promocyjnej „Stała Pewność – edycja 2 z oprocentowaniem okresowo stałym, przy następujących założeniach: Kredyt uruchomiony w dniu sporządzenia przykładu. Kwota kredytu 523 709,00 zł; Wysokość raty: 3 576,85 zł; Okres kredytu 291 miesięcy; Rodzaj raty równa; Czy kredyt w promocji? tak; Oprocentowanie stałe przez 5 lat 6,49%; Marża po 5 latach 1,95%; WIBOR 3M na dzień sporządzenia przykładu 3,83%; Oprocentowanie stałe nominalne 6,49%; Zabezpieczenie spłaty kredytu: hipoteka ustanowiona na nieruchomości mieszkalnej; Typ nieruchomości Lokal mieszkalny; Szacowana wartość nieruchomości 640 000,00 zł; Odsetki od kredytu 517 153,17 zł; Prowizja jednorazowa za udzielenie kredytu 0,00% ;Stawka za ubezpieczenie na życie – za pierwsze 5 lat 0,05% od salda kredytu czyli kwota 14 977,87 zł; Opłata za ocenę nieruchomości 400 zł; Stawka ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (stała przez cały okres kredytowania) Wysokość Twojej składki wyliczymy, gdy przystąpisz do ubezpieczenia (zanim uruchomimy kredyt). Poglądowa wartość to 4 218,00 zł. Aby ją obliczyć, założyliśmy, że ubezpieczysz w UNIQA Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. mieszkanie o wartości 640 000,00 zł; Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC) – jednorazowo 19 zł; Całkowity koszt kredytu 539 738,04 zł ;Całkowita kwota do zapłaty 1 063 447,04 zł; płatna w 291 ratach: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania RRSO 7,11%; Kalkulacja została dokonana na dzień 03.09.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Niniejsza kalkulacja ma charakter wyłącznie poglądowy i informacyjny. Nie stanowi ona oferty handlowej w rozumieniu art. 66 § 1 Kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów. Dokładamy najwyższej staranności, aby prezentowane dane odpowiadały realiom rynkowym, jednak finalne warunki kredytowania są ustalane przez instytucje finansowe po indywidualnej ocenie klienta i mogą różnić się od wyników symulacji. Trinity House and Finance Sp. z o.o. oraz ANG Odpowiedzialne Finanse S.A. nie ponoszą odpowiedzialności za ewentualne błędy w wyliczeniach oraz za nieprawidłowości wynikające z podania przez użytkownika nieprawdziwych informacji. Wyniki symulacji nie mogą być podstawą do roszczeń reklamacyjnych. Uwagi można zgłaszać e-mailowo na adres biuro@trinityfinance.com.pl.
- PKO BP2 722,67 zł /mies.pierwsze 60 rat · z przykładu reprezentatywnego
Zobacz szczegółyUkryj szczegóły
- Oprocentowanie
- 6,58%
- stałe 5 lat
- Prowizja
- 0%
- RRSO
- 7,66%
Po okresie stałym: zmienne 7,08% (założenie przykładu).
Podana rata to rata początkowa przy stałej stopie.
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteką wynosi 7,66% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 400 000 zł; LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 62,14%; oprocentowanie stałe: 6,58%/rok (do 5. roku z uwzględnieniem obniżenia o 0,5 p.p.), na które składa się 5-letnia stała stopa bazowa 4,92%/rok z 03.09.2026 r. i marża 1,66%; a następnie oprocentowanie zmienne 7,08%/rok (od 6. roku do końca okresu oprocentowania), na które składa się wskaźnik referencyjny POLSTR 1M Stopa Składana 4,92%/rok (przy założeniu, że wskaźnik referencyjny odpowiada 5-letniej stałej stopie bazowej) i marża 2,16%; całkowity koszt kredytu 477 623,52 zł, w tym prowizja 0%, odsetki 442 266,95 zł, ubezpieczenie nieruchomości 8 000 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR), ubezpieczenie na życie 26 937,57 zł (za cały okres kredytowania); całkowita kwota do zapłaty 877 623,52 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych, przy czym pierwsze 60 rat wynosi 2 722,67 zł, od 6. roku kolejne raty wynoszą 2 830,25 zł i ostatnia rata 2 477,00 zł. Kalkulacja została dokonana na 03.09.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie dla oferty specjalnej ważnej do 02.10.2026 r.
Niniejsza kalkulacja ma charakter wyłącznie poglądowy i informacyjny. Nie stanowi ona oferty handlowej w rozumieniu art. 66 § 1 Kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów. Dokładamy najwyższej staranności, aby prezentowane dane odpowiadały realiom rynkowym, jednak finalne warunki kredytowania są ustalane przez instytucje finansowe po indywidualnej ocenie klienta i mogą różnić się od wyników symulacji. Trinity House and Finance Sp. z o.o. oraz ANG Odpowiedzialne Finanse S.A. nie ponoszą odpowiedzialności za ewentualne błędy w wyliczeniach oraz za nieprawidłowości wynikające z podania przez użytkownika nieprawdziwych informacji. Wyniki symulacji nie mogą być podstawą do roszczeń reklamacyjnych. Uwagi można zgłaszać e-mailowo na adres biuro@trinityfinance.com.pl.
Niniejsza kalkulacja ma charakter wyłącznie poglądowy i informacyjny. Nie stanowi ona oferty handlowej w rozumieniu art. 66 § 1 Kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów. Dokładamy najwyższej staranności, aby prezentowane dane odpowiadały realiom rynkowym, jednak finalne warunki kredytowania są ustalane przez instytucje finansowe po indywidualnej ocenie klienta i mogą różnić się od wyników symulacji. Trinity House and Finance Sp. z o.o. oraz ANG Odpowiedzialne Finanse S.A. nie ponoszą odpowiedzialności za ewentualne błędy w wyliczeniach oraz za nieprawidłowości wynikające z podania przez użytkownika nieprawdziwych informacji. Wyniki symulacji nie mogą być podstawą do roszczeń reklamacyjnych. Uwagi można zgłaszać e-mailowo na adres biuro@trinityfinance.com.pl.
Chcesz porównać oferty pod swoją sytuację?
Ekspert zestawi oferty kilku banków z kosztami, które dotyczą właśnie Ciebie.
Rodzaj oprocentowania
Stała czy zmienna stopa?
Stała stopa — oprocentowanie nie zmienia się przez okres zapisany w umowie, najczęściej kilka lat. Rata jest przewidywalna niezależnie od sytuacji na rynku. Po zakończeniu okresu bank przedstawia nową propozycję stałej stopy; jeśli jej nie przyjmiesz, kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne.
Zmienna stopa — oprocentowanie to wskaźnik plus marża. Wskaźnik aktualizowany jest regularnie (co 1, 3 lub 6 miesięcy — zależnie od umowy), więc rata podąża za rynkiem, w górę i w dół.
Stała (okresowo)
- Rata nie zmienia się przez okres stałej stopy.
- Po tym okresie — nowa propozycja banku albo przejście na zmienną.
- Bufor przy badaniu zdolności może być niższy (okres ≥ 5 lat).
- Wcześniejsza spłata: bank może żądać rekompensaty w okresie stałej stopy, do wysokości swoich kosztów.
Zmienna
- Rata zmienia się razem ze wskaźnikiem.
- Bez zmian w konstrukcji — dalej wskaźnik + marża.
- Bufor przy badaniu zdolności — co najmniej ten wymagany Rekomendacją S.
- Wcześniejsza spłata: rekompensata możliwa tylko w pierwszych 3 latach umowy, w granicach ustawy.
Rata przy stałej stopie
początekczas →
Rata przy zmiennej stopie
początekczas →
Która wersja pasuje do Ciebie, zależy od tego, jak ważna jest dla Ciebie przewidywalność raty i jaki masz margines w budżecie. W symulatorze sprawdzisz, jak zmieniałaby się rata przy scenariuszu, który sam ustawisz.
Symulator kredytu hipotecznego
WIBOR, POLSTR — co się zmienia
Trwa reforma wskaźników referencyjnych: WIBOR zostaje zastąpiony przez POLSTR. Stan na wrzesień 2026: część banków udziela już nowych kredytów hipotecznych opartych na POLSTR 1M Stopa Składana, a zgodnie z mapą drogową reformy nowe umowy nie będą zawierane na WIBOR po 31 grudnia 2026 r. Zasady zmiany wskaźnika w istniejących umowach wynikają z harmonogramu reformy i przepisów.
Harmonogram spłaty
Raty równe czy malejące?
Raty równe (annuitetowe) — przy niezmiennym oprocentowaniu płacisz co miesiąc tyle samo. Na początku większość raty to odsetki, z czasem rośnie część kapitałowa.
Raty malejące — co miesiąc spłacasz tę samą część kapitału, a odsetki liczone są od malejącego salda. Pierwsze raty są wyższe, kolejne coraz niższe.
Przy ratach malejących łączna suma odsetek jest zwykle niższa, ale wyższa pierwsza rata oznacza wyższe wymagania co do zdolności kredytowej. Większość kredytobiorców wybiera raty równe; oba warianty porównasz w symulatorze.
Raty równe
początekczas →
Raty malejące
początekczas →
część kapitałowa / część odsetkowa
część kapitałowa część odsetkowa
Proces
Jak wygląda proces — krok po kroku
Etap 1: Przygotowanie
tu pomaga EkspertSprawdzasz, na jaką kwotę możesz liczyć i ile potrzebujesz własnych środków.
Etap 2: Wybór nieruchomości
Znajdujesz nieruchomość i podpisujesz umowę przedwstępną lub rezerwacyjną.
Etap 3: Porównanie ofert
tu pomaga EkspertZestawiasz oferty kilku banków — po RRSO i całkowitym koszcie, nie tylko po racie.
Etap 4: Wniosek
tu pomaga EkspertSkładasz wniosek z dokumentami; bank zleca wycenę nieruchomości.
Etap 5: Decyzja
tu pomaga EkspertBank analizuje wniosek — ma na decyzję 21 dni od złożenia kompletnych dokumentów.
Etap 6: Umowa
tu pomaga EkspertDostajesz ofertę wiążącą bank co najmniej 14 dni i projekt umowy do przeczytania.
Etap 7: Wypłata
Po akcie notarialnym i spełnieniu warunków bank wypłaca kredyt.
Etap 8: Spłata
Spłacasz kredyt; masz prawo do nadpłat i wcześniejszej spłaty.
Na każdym etapie jest kilka decyzji, które wpływają na koszt i czas.
Ekspert przeprowadzi Cię przez cały proces.
Dokumenty
Jakie dokumenty są potrzebne?
Wniosek o kredyt hipoteczny składa się z czterech grup dokumentów. Ich dokładna lista zależy od źródła Twojego dochodu, rodzaju nieruchomości i banku — i to właśnie na tym etapie najczęściej tracimy czas, gdy czegoś brakuje.
Tożsamość
Dokument tożsamości każdego kredytobiorcy i zgody na sprawdzenie w bazach kredytowych.
Dochód
Dokumenty potwierdzające wysokość i stabilność dochodu. Inne przy umowie o pracę, inne przy działalności gospodarczej czy dochodach z zagranicy.
Nieruchomość
Dokumenty dotyczące tego, co kupujesz lub budujesz: inne na rynku wtórnym, inne od dewelopera, inne przy budowie domu.
Zobowiązania
Informacje o innych kredytach i limitach.
Lista dokumentów dla Twojej sytuacji
Jednej uniwersalnej listy nie ma — inne dokumenty składa osoba na umowie o pracę, inne przy działalności gospodarczej czy dochodach z zagranicy; inne przy zakupie od dewelopera, inne na rynku wtórnym czy przy budowie domu. Do tego każdy bank ma własne wymagania.
Dlatego listę dokumentów poda Ci Ekspert — po zapoznaniu się z Twoją konkretną sytuacją, razem z tym, na co banki zwracają uwagę przy Twoim rodzaju dochodu i transakcji. Zostaw kontakt, a Ekspert oddzwoni.
Rodzaj transakcji
Rynek pierwotny, wtórny czy budowa domu?
Rynek wtórny
Kupujesz od dotychczasowego właściciela; bank sprawdza stan prawny w księdze wieczystej i zleca wycenę.
Rynek pierwotny
Kupujesz od dewelopera na podstawie umowy deweloperskiej.
Budowa domu
Budujesz na swojej działce; bank sprawdza pozwolenie na budowę, projekt i kosztorys.
Każdy z tych wariantów ma inny przebieg wypłaty i inne dokumenty — Ekspert powie, czego się spodziewać.
Po wypłacie
Po wypłacie kredytu
Kredyt hipoteczny spłaca się latami — w tym czasie Twoja sytuacja i rynek się zmieniają. Warto wiedzieć, jakie masz możliwości:
- Nadpłata — możesz spłacić część kredytu wcześniej i skrócić okres albo obniżyć ratę. Kalkulator nadpłaty →
- Refinansowanie — możesz przenieść kredyt do innego banku, jeśli warunki na rynku się zmieniły. Refinansowanie →
- Koniec okresu stałej stopy — bank przedstawi nową propozycję; możesz ją porównać z innymi ofertami.
- Zmiana wskaźnika — umowy oparte na WIBOR przejdą na nowy wskaźnik zgodnie z harmonogramem reformy.
Ekspert Kredytowy
Jak pomaga Ekspert Kredytowy
Ekspert Kredytowy porównuje oferty wielu banków pod kątem Twojej sytuacji, pomaga skompletować dokumenty, składa wnioski i prowadzi rozmowy z bankami aż do podpisania umowy. Każdy Ekspert na portalu ma wpis w rejestrze Komisji Nadzoru Finansowego — możesz go sprawdzić sam.
Nie świadczymy usług doradczych w rozumieniu ustawy o kredycie hipotecznym. Przedstawiamy oferty kredytodawców, z którymi współpracuje ANG. Za naszą usługę nie płacisz — wynagrodzenie otrzymujemy od kredytodawcy. Pełna informacja o pośredniku →
- Klaudia Sałapa
Warszawa
„Moim celem jest przeprowadzenie Klienta przez proces kredytowy w taki sposób, aby zaoszczędzić jego czas, pieniądze oraz niepotrzebny stres.”
Rejestr KNF ✓★ 4,7 · 3 opinii 1 poradników 
Marek MężykBielsko-Biała
„Pomagam dobrać kredyt hipoteczny do sytuacji, a nie do tabeli.”
Rejestr KNF ✓★ 4,7 · 3 opinii 1 poradników
Michał PiotrowskiWarszawa
„Najpierw słucham, potem liczę — kredyt ma pasować do życia, a nie życie do kredytu.”
Rejestr KNF ✓nowy profil
FAQ
Najczęstsze pytania
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?
Jaki wkład własny jest potrzebny?
Na ile lat można wziąć kredyt hipoteczny?
Ile trwa uzyskanie kredytu hipotecznego?
Czy mogę dostać kredyt hipoteczny, prowadząc działalność gospodarczą?
Czy mogę wziąć kredyt z osobą, która nie jest moim małżonkiem?
Czy mogę spłacić kredyt hipoteczny wcześniej?
Czy muszę kupić dodatkowe produkty banku?
Ile kosztuje pomoc Eksperta Kredytowego?
Źródła i stan prawny
- Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (tekst jednolity: Dz.U. 2025 poz. 720) — isap.sejm.gov.pl
- Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego (nowelizacja z 19.06.2023) — knf.gov.pl
- Mapa drogowa reformy wskaźników referencyjnych (Narodowa Grupa Robocza) — knf.gov.pl
- Dane o cenach mieszkań: Bank Danych Lokalnych GUS (CC BY 4.0)