fintakt

Kalkulator zdolności kredytowej 2026

Podaj dochód, liczbę osób w gospodarstwie domowym i obecne zobowiązania — zobaczysz szacunkową kwotę kredytu hipotecznego, o jaką możesz się ubiegać.

¹ dochód netto — kwota na konto · ² koszty życia: 1200 zł pierwsza osoba, 700 zł każda kolejna · ³ szacunek, nie decyzja kredytowa

Twoja szacunkowa zdolność kredytowa na kalkulatorze online

592 411 zł

Sprawdź swoją zdolność z Ekspertem Kredytowym

Ekspert oddzwoni i policzy Twoją zdolność dokładnie — pod konkretny bank i biorąc pod uwagę całość Twojej sytuacji. Bezpłatnie.

Bezpłatnie · Bez zobowiązań · Oddzwaniamy

Wyliczenie powyższe w kalkulatorze online ma charakter szacunkowy i nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu Cywilnego. Ostateczna zdolność może się różnić w zależności od banku. Aby sprawdzić dokładną zdolność kredytową, skontaktuj się z Ekspertem Kredytowym.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to ocena banku, czy będziesz w stanie spłacać kredyt przez cały okres umowy. Bank sprawdza dwie rzeczy: ile możesz przeznaczyć na spłatę po opłaceniu kosztów życia i innych zobowiązań oraz czy jesteś wiarygodny — czy Twoje dochody są stabilne, a historia kredytowa czysta.

Wynikiem jest maksymalna kwota kredytu. To nie jest kwota, którą musisz pożyczyć — to górna granica, powyżej której bank nie udzieli finansowania.

Co jeszcze sprawdza bank i jak wygląda cały proces, opisujemy w przewodniku kredyt hipoteczny — jak go dostać.

Co bank bierze pod uwagę

Dochód i jego źródło. Liczy się dochód netto oraz to, skąd pochodzi. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest dla banku najprostsza. Przy umowie na czas określony, umowie zleceniu, kontrakcie B2B czy działalności gospodarczej bank zwykle wymaga dłuższej historii dochodów, a każdy bank ma tu własne zasady.

Koszty utrzymania. Bank przyjmuje koszty życia w zależności od liczby osób w gospodarstwie domowym. Im więcej osób na utrzymaniu, tym mniej zostaje na spłatę kredytu.

Inne zobowiązania. Kredyty gotówkowe, samochodowe, zakupy ratalne (także te bez odsetek), a nawet limity na kartach kredytowych i w koncie — również te niewykorzystane. Bank zakłada, że w każdej chwili możesz z nich skorzystać.

Okres kredytowania i wiek. Dłuższy okres zwykle zwiększa zdolność. Banki biorą jednak pod uwagę wiek kredytobiorcy w dniu spłaty ostatniej części kredytu.

Historia w BIK. Terminowo spłacane zobowiązania budują wiarygodność. Opóźnienia w spłatach mogą obniżyć ocenę albo zamknąć drogę do kredytu w danym banku.

Bufor na zmianę stóp. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego bank, badając zdolność przy kredycie ze zmienną stopą, musi doliczyć bufor na możliwy wzrost stóp procentowych. Przy kredycie z okresowo stałą stopą (na co najmniej 5 lat) bufor może być niższy. Dlatego ta sama osoba może mieć różną zdolność w zależności od wybranego rodzaju kredytu.

Dlaczego każdy bank pokaże inny wynik?

Bo każdy bank ma własną metodę: inaczej wycenia koszty życia, inaczej traktuje dochody z działalności, inaczej liczy premie i dodatki. Różnice między bankami bywają znaczne — to jeden z głównych powodów, dla których warto sprawdzić kilka banków naraz, zamiast składać wniosek w jednym.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

  • Zamknij nieużywane karty kredytowe i limity w koncie. Obniżają zdolność, nawet jeśli z nich nie korzystasz.
  • Spłać drobne zobowiązania — zwłaszcza zakupy ratalne i małe kredyty gotówkowe.
  • Rozważ dłuższy okres kredytowania. Zawsze możesz później nadpłacać kredyt.
  • Dodaj współkredytobiorcę — drugi dochód w gospodarstwie domowym zmienia wynik.
  • Zadbaj o historię w BIK przed złożeniem wniosku.
  • Porównaj rodzaje kredytu — przy okresowo stałej stopie część banków stosuje niższy bufor.

Zdolność a ceny mieszkań w Twoim powiecie

Ta sama zdolność kredytowa oznacza co innego w różnych częściach Polski. Na stronach powiatowych zestawiamy przeciętne wynagrodzenie i ceny mieszkań z danych GUS — zobacz, jak Twoja zdolność wypada na tle lokalnego rynku.

Znajdź Eksperta w swoim powiecie →

Kiedy warto porozmawiać z Ekspertem?

Kalkulator zakłada typową sytuację. Z Ekspertem Kredytowym warto porozmawiać, jeśli:

  • prowadzisz działalność gospodarczą albo pracujesz na kontrakcie B2B,
  • masz dochody z kilku źródeł, z zagranicy lub z umów cywilnoprawnych,
  • wynik jest bliski kwocie, której potrzebujesz,
  • miałeś opóźnienia w spłatach albo nie masz jeszcze historii kredytowej.

Ekspert sprawdzi Twoją sytuację według zasad kilku banków — tam, gdzie kalkulator musi uprościć.

Porozmawiaj z Ekspertem Kredytowym o swojej zdolności

Połączymy Cię z wybranym Ekspertem Kredytowym, który szczegółowo zapozna się z Twoim celem finansowania, dokładnie policzy Twoją zdolność kredytową, przygotuje i porówna oferty banków, po czym poprowadzi Cię przez cały proces — od złożenia wniosku z kompletem niezbędnych dokumentów aż po wypłatę kredytu.

fintaktANG Odpowiedzialne Finanse S.A.

Zamów konsultację — oddzwonimy

Bezpłatnie · Bez zobowiązań · Oddzwaniamy

Najczęstsze pytania

Jak liczona jest zdolność kredytowa przy działalności gospodarczej?
Bank analizuje dochód z ostatnich rozliczeń podatkowych — zwykle za pełny poprzedni rok i bieżący okres. Znaczenie ma forma opodatkowania: przy ryczałcie i karcie podatkowej banki liczą dochód inaczej niż przy skali podatkowej czy podatku liniowym. Zasady różnią się między bankami, dlatego przy działalności różnice w zdolności są szczególnie duże.
Czy zeznanie PIT wpływa na zdolność kredytową?
Tak, zwłaszcza przy działalności gospodarczej i dochodach spoza umowy o pracę. Bank opiera się na dochodzie wykazanym w zeznaniu — dochód, którego nie widać w dokumentach, zwykle nie zostanie uwzględniony.
Czy limit na karcie kredytowej obniża zdolność, jeśli z niego nie korzystam?
Tak. Bank traktuje przyznany limit jako potencjalne zadłużenie. Zamknięcie nieużywanych kart i limitów przed złożeniem wniosku to jeden z najprostszych sposobów na poprawę wyniku.
Czy wkład własny zwiększa zdolność kredytową?
Nie wpływa na samą zdolność, ale zmniejsza kwotę kredytu, której potrzebujesz. Standardowo banki oczekują co najmniej 20% wartości nieruchomości; część banków akceptuje 10% przy dodatkowym zabezpieczeniu, na przykład ubezpieczeniu niskiego wkładu.
Czy wynik kalkulatora jest wiążący?
Nie. Wyliczenie ma charakter szacunkowy i nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego. Ostateczną zdolność ustala bank po analizie wniosku.

Wyliczenie ma charakter szacunkowy i nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.