Symulator kredytu hipotecznego

Czym symulator różni się od kalkulatora?

Zwykły kalkulator kredytowy przyjmuje jedno oprocentowanie na cały okres — i pokazuje jedną ratę. Kredyt ze zmienną stopą tak nie działa: oprocentowanie zmienia się razem ze wskaźnikiem, a rata jest przeliczana od nowa. Symulator pozwala ustawić różne stopy w różnych okresach i pokazuje, jak zmienia się rata, ile odsetek płacisz w każdym roku i jak maleje dług.

Możesz w nim sprawdzić zarówno nowy kredyt, który dopiero planujesz, jak i kredyt, który już spłacasz.

Jak zbudować scenariusz

1. Wybierz rodzaj oprocentowania: stałe, zmienne albo „stałe przez kilka lat, potem zmienne”. Ten ostatni wariant odpowiada popularnej konstrukcji kredytu „kilka lat stałej stopy, potem zmienna”.
2. Wybierz wskaźnik w umowie: WIBOR 3M, WIBOR 6M albo POLSTR 1M. Od tego zależy, jak często bank przelicza oprocentowanie.
3. Wpisz wartość wskaźnika i marżę banku — obie znajdziesz w swojej umowie lub w ofercie banku.
4. Sprawdź zmianę wskaźnika w trakcie spłaty — przy oprocentowaniu zmiennym ustawiasz, po ilu latach i do jakiej wartości zmienia się wskaźnik. Symulator nie podpowiada wartości: sam decydujesz, co chcesz sprawdzić.

Z czego składa się oprocentowanie zmienne?

Oprocentowanie zmienne = wskaźnik referencyjny + marża banku.

• Marża jest zapisana w umowie.
• Wskaźnik zmienia się razem z rynkiem. Bank aktualizuje go w dniu przeliczenia określonym w umowie — przy WIBOR 3M co trzy miesiące, przy WIBOR 6M co sześć miesięcy, przy POLSTR 1M co miesiąc.

WIBOR, WIRON, POLSTR — co się zmienia?

W Polsce trwa reforma wskaźników referencyjnych. WIBOR ma zostać zastąpiony nowym wskaźnikiem. Pierwotnie miał nim być WIRON, ale ostatecznie wybrano POLSTR.

Stan na wrzesień 2026: część banków udziela już nowych kredytów hipotecznych opartych na POLSTR 1M Stopa Składana — to wariant rekomendowany dla kredytów konsumenckich, z miesięcznym okresem odsetkowym. Zgodnie z harmonogramem reformy od 2027 roku nowe kredyty mają być udzielane już wyłącznie na nowym wskaźniku.

Masz kredyt na WIBOR? Zasady zmiany wskaźnika w istniejących umowach określa harmonogram reformy i przepisy — szczegóły zależą od Twojej umowy. Jeśli chcesz wiedzieć, co zmiana oznacza dla Ciebie, porozmawiaj z Ekspertem Kredytowym.

Stała czy zmienna stopa?

To nie jest pytanie, na które jest jedna dobra odpowiedź — zależy, czego potrzebujesz.

Stała stopa daje przewidywalność: przez okres zapisany w umowie rata się nie zmienia, niezależnie od sytuacji na rynku. Po jego zakończeniu bank proponuje nowe warunki.

Zmienna stopa podąża za wskaźnikiem — rata może wzrosnąć albo spaść.

Warto też wiedzieć, że przy kredycie z okresowo stałą stopą (na co najmniej 5 lat) bank może zastosować niższy bufor przy badaniu zdolności kredytowej niż przy zmiennej.

W symulatorze możesz sprawdzić oba warianty na tych samych danych — zmieniając rodzaj oprocentowania — i zobaczyć, jak wyglądają przy różnych scenariuszach.

Raty równe i malejące przy zmiennej stopie

Przy ratach równych każda zmiana stopy przelicza całą ratę od nowa — od pozostałego długu na pozostały okres.

Przy ratach malejących część kapitałowa pozostaje stała przez cały okres, a zmiana stopy wpływa tylko na część odsetkową.

Jak czytać wykresy

• Rata w czasie — widać, w którym miesiącu rata się zmienia i o ile.
• Odsetki narastająco — ile łącznie zapłacisz odsetek do danego momentu.
• Kapitał i odsetki — jak z czasem zmienia się proporcja między spłatą długu a odsetkami.

Czego symulator nie robi

• Nie prognozuje stóp procentowych. Pokazuje wyłącznie skutki scenariusza, który sam ustawisz.
• Nie uwzględnia prowizji, ubezpieczeń ani innych opłat — liczy harmonogram spłaty kapitału i odsetek.
• Zakłada miesięczne naliczanie odsetek. Dokładny sposób liczenia dni i dzień ustalenia wskaźnika określa Twoja umowa.

Kiedy warto porozmawiać z Ekspertem?

• Planujesz kredyt i zastanawiasz się, czy wybrać stałą, czy zmienną stopę — Ekspert pokaże aktualne oferty obu rodzajów.
• Spłacasz kredyt ze zmienną stopą i chcesz sprawdzić, czy możesz zmienić warunki — na przykład przejść na stałą stopę albo przenieść kredyt do innego banku.
• Kończy Ci się okres stałej stopy i chcesz porównać propozycję banku z innymi ofertami.

Ile kosztuje sam kredyt przy aktualnych ofertach, zobaczysz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.